Нужен кредит? А кто может за вас поручиться?

Проблема, связанная с поручительством, недавно решалась в одном из территориальных отделов Управления ФССП России по Орловской области, куда обратилась гражданка Б., выступавшая одной из шести поручителей и вынужденная расплачиваться за чужие долги.

Ситуация выглядела так. Гражданка Н. взяла кредит в банке на сумму более 200 тысяч рублей. Поручителями у нее выступали 6 человек. Возвращать деньги она не собиралась, и в последствии приговором суда была осуждена за мошенничество.

По закону, в соответствии со статьей 323 ГК РФ, если должник не возвращает банку долг, то выплаты  по этому  долгу ложатся на поручителей. Так произошло и в этом случае. В ходе исполнения судебного решения  на имущество одного из поручителей было обращено взыскание - арестован и реализован автомобиль. Так как мужчина нигде не работает и другого имущества у него не оказалось– исполнительный лист был возвращен взыскателю (пп.3. п.1ст.27 ФЗ «Об исполнительном производстве»). В отношении  двух поручителей исполнительные листы в службу судебных приставов предъявлены не были. Еще у двух поручителей - пенсионера и работающей женщины - в счет уплаты долга удерживаются денежные средства из пенсии и зарплаты соответственно.

Гражданка Б. является шестым поручителем. В настоящий момент обстоятельства сложились таким образом, что оставшуюся часть долга в размере 150 тысяч рублей придется выплачивать людям, которые не брали кредита, но выступили в качестве поручителей.
В соответствии со статьей 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор может требовать возвращения долга, как от всех должников, так и от любого из них, причем как полностью, так и части суммы. Кредитор, не получивший всей суммы долга от одного из солидарных должников, имеет право потребовать оставшуюся часть денег от остальных. Что особенно важно, солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Женщина, обратившаяся на прием, работает руководителем муниципальной аптеки, а также является пенсионеркой. В ходе исполнительных действий, судебный пристав – исполнитель установил, что имущество, на которое можно обратить взыскание, у гражданки Б. отсутствует. Поэтому, в соответствии со ст. 64  ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительные документы были направлены для периодических удержаний из пенсии и заработной платы гражданки Б.
К сожалению, такие ситуации встречаются довольно часто. Люди, на прямую не имеющие отношения к получению денег, расплачиваются по чужим долгам. Поэтому, прежде чем выступить в качестве поручителей, подумайте, уверены ли вы в человеке, за которого ручаетесь.

В КАЧЕСТВЕ КОММЕНТАРИЯ

Кто такие поручители?

Поручители – это люди, которые принимают на себя обязательства другого лица.

По договору поручительства поручитель берет на себя обязательства другого лица перед Банком, который кредитует. То есть отныне он отвечает за исполнение следующих обязательств заемщика, кроме условий кредитного договора: погашение основного долга, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. После заключения договора и поручитель, и заемщик несут одинаково ответственность перед Банком, у которого взяли кредит. По этому договору Банк имеет право требовать исполнения обязательств не только ото всех должников, но и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и часть долга.

Что такое договор поручительства?

В договоре поручительства должны содержаться ответы на следующие вопросы: кто является кредитором; исполнение какого обязательства гарантируется; какой объем гарантируется; за кого выдано поручительство.

Договор поручительства заключается между кредитором и поручителем. Заключение договора между должником и поручителем не соответствует требованиям ГК РФ о поручительстве. Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Срок, на который выдано поручительство, - пресекательный. По его истечении поручительство прекращается. Закон не ограничивает срок действия поручительства, поскольку он определяется в договоре. Когда такой срок не указан, то поручитель отвечает в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Если же срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен либо определен моментом востребования, срок давности, в течение которого кредитор может предъявить требования к поручителю, составляет два года с момента заключения договора поручительства. Срок действия поручительства считается неустановленным при наличии в договоре условий о действии поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства. Поручительство прекращается, если в течение срока, на который оно выдано, кредитор не предъявил иска к поручителю.

Условия, предъявляемые к поручителям

Для получения кредита Банку поручителям необходимо предоставить такой же пакет документов, что и заемщику. Возраст поручителей и заемщика не должны превышать допенсионного, должны иметь постоянную регистрацию в том регионе, где есть отделение Банка, а также иметь стабильную заработную плату, предоставить справку с места работы, где трудятся не менее 6 месяцев и другие. Особые условия применяются к поручителям, которые являются учредителями, генеральными или финансовыми директорам, частным предпринимателям, гражданам, чей возраст приближается к пенсионному.

Кстати, Банки обычно положительно относятся к поручителям-родственникам. Ведь кто-кто, а уж близкие люди в первую очередь позаботятся о том, чтобы платежи за кредит не задерживались или же помогут Вам выплатить ежемесячную задолженность, если у вас возникнут финансовые трудности. Еще лучше, если поручителем Вашим будет генеральный директор вашей же компании. В этом случае Банку будет спокойно, так как он может быть уверен в том, что заемщику не грозит необоснованное увольнение. Вашему поручителю тоже надо будет подписывать кредитный договор и договор поручительства. Если директор не сможет подписать по каким-то причинам договоры, то кредит вам Банк не предоставит, то есть сорвется сделка.

Стоит ли быть поручителем? Что делать, если поручитель нужен вам?

Став поручителем, поручитель будет иметь ограниченную возможность получения кредита для себя. Ведь при выдаче кредитов банки интересуются, не выплачивает ли он в данный момент какой-нибудь кредит, и не является ли поручителем.

Но есть и хорошие стороны поручительства: если поручитель по требованию банка-кредитора, придется платить за заемщика, то он автоматически приобретает права кредитора в той части, в какой он удовлетворил такие требования. Следовательно, поручитель получает законное право требовать через суд деньги, выплаченные за заемщика, судебные издержки, включая
вознаграждение юриста, а также, компенсацию морального вреда и потраченного времени. Но чаще всего Банку гораздо легче продать залог (квартиру), чем требовать деньги с поручителя.

Если Вас попросят быть чьим-то поручителем, то подумайте о том, что вы тоже можете оказаться в положении человека, который отчаянно нуждается в кредите и ищет поручителей. Но при этом не следует забывать о том, насколько Вы все же доверяете заемщику. А также не забудьте ознакомиться с его документами, посмотрите, нет ли риска неплатежеспособности. Если
все в порядке, то можно взять на себя роль поручителя.

В случае если поручитель нужен Вам, следует обратить внимание на свой круг общения. Стоит оценивать их наличие стабильной заработной платы. Лучше, конечно, если Вашим поручителем будет Ваш родственник, так как Банку это интересно. Ведь тогда у Банка меньше вероятности риска. Также Банку может не понравиться, если заемщик и поручитель работают в одной
организации и если эта организация коммерческая, так как в этом случае больше риск потерять всех плательщиков при банкротстве предприятия.

Ирина Крахмалева, www.infoorel.ru