Наивные вопросы про деньги в банках

- Роман Андреевич, давайте приведем конкретный пример: как орловцев могут ввести в заблуждение менеджеры в банках?

Р.Н.: Самая простая и распространенная ситуация: человек приходит в банк, чтобы положить деньги на депозит под проценты. И менеджер ему говорит, что обычный вклад – это не выгодно и вообще прошлый век. Гораздо эффективнее и в духе времени оформить, скажем, инвестиционное страхование жизни. Это и современный подход – инвестирование сейчас в тренде, и процент выше за счёт инвестиций, и жизнь будет застрахована. Для граждан такое предложение звучит заманчиво: только за первое полугодие 2020 года орловцы заключили договоров страхования жизни на сумму 356 миллионов рублей, а за этот же период в 2019 года – на сумму 346 миллионов.

- Условия действительно привлекательные. Почему же тогда не пользоваться страхованием вместо вкладов?

Р.Н.: При использовании того или иного финансового продукта важно знать и учитывать все его особенности. Если речь идёт об инвестиционном страховании жизни или накопительном страховании жизни, которые часто предлагают людям в банках вместо простого вклада, то тут нельзя снять деньги в любой момент, как с депозита. Такая страховка оформляется на пять или десять лет, а накопительное страхование – и на гораздо более долгий срок, и получить деньги можно только по истечении этого срока. А если средства нужны раньше, то это уже будет досрочное расторжение договора, и покупатель полиса получит меньше денег, чем внёс.

- А как же обещанные высокие проценты?

Р.Н.: Деньги клиента действительно инвестируются. И возможно, они даже принесут доход. Но реально доходность может оказаться даже меньше, чем в случае с обычным вкладом. К примеру, более половины полисов ИСЖ сроком на 3-5 лет, договоры по которым истекли в 2019 году, показали доходность ниже 3%. В случае с накопительным страхованием возможный доход даже ниже, чем в инвестиционном. Это, скорее, копилка с полисом страхования жизни, которую к тому же необходимо регулярно пополнять — иначе можно даже лишиться всех взносов — это важно учитывать. И кстати, деньги, вложенные в ИСЖ или НСЖ, не защищены государственной системой страхования вкладов. Это значит, что в случае банкротства страховщика не получится быстро получить назад сбережения и вряд ли удастся вернуть их полностью. Это я привёл только пару примеров продуктов, которые вызывают недопонимание у граждан. Есть и другие.

- Все примеры мы не перечислим. Давайте дадим общие рекомендации, как не ошибиться, приобретая финансовые продукты.

Р.Н.: Когда вам предлагают повышенную доходность в банке, обязательно надо спросить, за счёт чего она достигается. Например, вам говорят, что можно оформить вклад таким образом, что гарантированная доходность будет 4%, а сверху можно запросто заработать ещё столько же за счёт удачного инвестирования. В этом случае нужно понимать, что это уже не просто вклад. И вероятность повышенной доходности далеко не стопроцентная. К любой заманчивой, на первый взгляд, информации надо относиться внимательно и смотреть, что написано в договоре.

- Но прочитать договор для простого человека часто непосильная задача. Сто листов мелким почерком с непонятными терминами – не разберешься. Как быть?

Р.Н.: В первую очередь надо понять для себя, что финансовая услуга – это такая же услуга, как и любая другая. И клиент имеет право получить именно то, что ему необходимо, а не то, что ему настойчиво предлагают. Быть разборчивым потребителем не стыдно, это грамотный современный подход. Договор не обязательно читать прямо в банке. Можно взять его домой и изучить. И если что-то непонятно, надо не стесняться задавать вопросы менеджеру.

- Но в договоре может оказаться вообще всё непонятно.

Р.Н.: Банк России предполагает сделать обязательным условием продаж предоставление клиенту паспорта финансового продукта. Сейчас регулятор рекомендует банкам предоставлять такие паспорта потребителям, но разрабатывается законопроект, чтобы обязать их это делать. Это будет понятный для простого человека документ, написанный коротко, простыми словами, без сложных юридических и экономических терминов. И в нём будет содержаться ключевая информация об особенностях и рисках продукта.

- Если всё-таки продали один продукт под видом другого, что делать?

Р.Н.: Если человек считает, что его ввели в заблуждение или просто некачественно оказали финансовую услугу, то он может пожаловаться в Банк России, через интернет-приёмную. Круглосуточно связаться с Банком России можно и по телефонам контактного центра 8-800-300-3000 или через чат бесплатного мобильного приложения «ЦБ онлайн» - оно доступно для Android и iOS. Дополнительную информацию о своих правах как потребителей финансовых услуг можно получить на сайте fincult.info – там всё изложено предельно просто.

За 9 месяцев 2020 года в банк России от жителей Орловской области поступило 761 обращение по разным вопросам. Из них 487 обращений – это жалобы на кредитные организации. В том числе связанные с несогласием с условиями заключенного договора. Поэтому ещё раз повторяю: самый надёжный способ не потерять, а лучше приумножить сбережения – это пользоваться финансовыми услугами обдуманно. И взвешенно подходить к супервыгодным предложениям.

Редакция благодарит Орловское отделение Банка России за подготовку интервью