В сегодняшнем мире, независимо от желания, важность владения персональными финансами настолько актуальна, что доказывать/обосновывать это просто бессмысленно: финансовое благополучие зависит ТОЛЬКО ОТ самого себя …
Канули в лету бесплатные жилье, обучение, медицинское обслуживание и достойная государственная пенсия. И жить сегодня в достатке возможно, если только разумно распоряжаться своими деньгами и накапливать необходимый капитал самостоятельно.
Ничего нового, правда? Однако, уверен, многие из вас запнутся-задумаются в попытке ответить на вынесенные вверх вопросы и массу других, позволяющих уверенно смотреть в будущее и действительно жить настоящим.
Анализируя собственное поведение в отношении личных финансов, с сожалением обнаруживаешь, что, как правило, недосуг им уделять внимания по одной основной причине. Это – привычка жить днем сегодняшним, в его рамках совершенно забывая о собственном положении и достижениях через год, пять лет, десять… Ситуация усугубляется еще и тем, что все эти текущие дела и проблемы для нас почему-то исключительно важны; важны настолько, что будто будущего и не существует вовсе…
И так каждый день, при этом не отдавая себе отчета, что из «текучки» почти никогда не строится завтра, - она суть – сохранение достигнутого…
Вторая причина – часто недостаток элементарных знаний в обращении с деньгами.
* * *
Мы уверены, что публикуемый цикл статей Владимира АВДЕНИНА, любезно разрешившего использовать свои материалы в нашем журнале, предложит вам нетипичный взгляд на банальные вещи и в итоге вы будете образованы в области персональных финансов лучше, чем подавляющее большинство людей.
С уважением,
Андрей КЛИМОВ,
редактор.
Куда едем, господа?
Попробуйте представить себе следующую картину: на посту ДПС сотрудник милиции останавливает автомобиль, проверяет документы и между делом спрашивает: куда едете? А водитель отвечает: да Бог его знает, еду, куда глаза глядят. Невероятно, скажите вы, и я с вами соглашусь.
Однако похожую ситуацию вы можете наблюдать в жизни каждый день. Каждый день люди зарабатывают и тратят деньги, то есть находятся в непрерывном финансовом движении. Однако спросите любого человека: к какой финансовой цели в жизни он стремится? В ответ он посмотрит на вас непонимающим взглядом и тут же продолжит свое движение к неведомой никому цели. К сожалению, при отсутствии финансовой цели подавляющее большинство людей движется по кругу: «заработал - к концу месяца потратил все, что заработал». В конце каждого месяца в финансовом отношении он находится ТАМ ЖЕ, где и был. Так вы можете проехать по Московской кольцевой автодороге - примерно 100 км . пути, потратите пару часов и сожжете бензин - в итоге вы окажетесь ТАМ ЖЕ. Какой смысл в такой поездке?? Если вы не хотите в отношении себя продолжать бессмысленное финансовое движение по кругу, вам нужно сбавить темп и задать себе вопрос: а какие финансовые цели мне хотелось бы достичь?
А зачем вам ставить финансовые цели?
Вы можете спросить меня, а зачем вообще ставить финансовые цели, мне и без них хорошо? Охотно отвечу. Представьте себе, что вы приехали, например, во Владивосток. Если бы вы некоторое время назад не поставили себе цели приехать туда, вы ведь не оказались бы там, верно? Значит, все начинается с постановки цели. Если вы читаете эти строки, вас интересует финансовое планирование и то, как добиться финансового изобилия и достатка. Добиться достатка можно, только если вы себе поставите такую цель и потом будете стремиться к ней. Ведь если нет целей, вы же не будете ничего менять, верно? После того, как цель поставлена, можно думать о том, как же ее достигать. Если вы себе финансовых целей не намечаете и ничего в этом отношении не меняете, и через двадцать лет будет все как ныне: "заработал - к концу месяца потратил все, что заработал". Поэтому вы сможете изменить свое финансовое положение ТОЛЬКО ЕСЛИ сможете определить свои цели.
Вы хотели бы достичь достатка? Что за вопрос, конечно, ответите вы. Позвольте спросить: а что значит для вас достаток? Капитал достаточного размера? А достаточного размера - это сколько? Назовите, пожалуйста, цифру. Почему именно такую? Пожалуйста, определитесь со своими целями; так вы будете знать, к чему стремиться. Может быть, у вас нет опыта определения финансовых целей?
О наших финансовых целях
Если вы задумаетесь о финансовых целях, которые стоят в жизни любого человека, у вас получится примерно такой список:
1. Обеспечить себя пенсией;
2. Купить жилье для семьи;
3. Оплатить обучение детей;
4. У каждого из нас есть мечта, для реализации которой нужны деньги;
5. Дальше каждый наверняка добавит что-то свое.
Одного взгляда на этот список достаточно, чтобы понять, что для решения этих задач нужно довольно много денег. Но «довольно много денег» - очень расплывчатая формулировка, а финансы любят точность.
Давайте мы с вами на примере первой задачи - обеспечить себя пенсией – посмотрим, насколько тяжела эта задача в финансовом отношении.
Представьте себе 30-летнего человека, который поставил перед собой такую задачу - обеспечить себе, начиная с 50 лет, ежемесячную пенсию в 300 долларов.
Как она может быть решена? Например, так. Человек может к 50 годам накопить определенный капитал, проценты от которого и будут давать ему 300 долларов ежемесячно.
Как смотрит на вещи пенсионер? У него нет ни времени, ни желания начинать создавать свой капитал заново, если его капитал по каким-то причинам будет потерян; поэтому пенсионер размести свои деньги надежно - а это означает, что доход от этого капитала будет небольшим. Давайте будем считать, что капитал приносит 5% годовых.
А теперь - за расчеты, давайте определим необходимый размер капитала.
Нашему будущему пенсионеру нужно получать
300 долларов х 12 месяцев = 3.600 долларов в год
в виде процентов с его капитала. Для этого ему необходимо к 50-летию накопить капитал размером в
3.600 / 0,05 = 72.000 долларов.
Несложно проверить - капитал размером в 72000 долл., размещенный под 5% годовых, будет давать в виде процентного дохода 3600 долларов в год.
30-летнему человеку до пенсии, на которую он собирается уйти в 50 лет, остается целых 20 лет, или всего лишь
20 х 12 = 240 месяцев.
Чтобы к моменту ухода на пенсию иметь капитал в 72.000 долларов, ему необходимо каждый месяц сберегать
72.000 / 240 = 300 долларов ежемесячно!
Вот итог наших расчетов:
для того, чтобы обеспечить себя через 20 лет пенсией в 300 долларов, человеку необходимо сберегать ежемесячно 300 долларов.
Подчеркну: необходимо с сегодняшнего дня, ежемесячно сберегать 300 долларов из своего текущего дохода, и так поступать постоянно на протяжении ближайших 20 лет. Тогда человек сможет решить свою задачу - через 20 лет обеспечить себя пенсионным доходом в размере 300 долларов в месяц.
Вы понимаете, что это значит? Это значит, что даже если вы сегодня молоды, вам уже сейчас нужно задуматься об обеспечении своего будущего; и эта задача - очень нелегкая, поскольку ее решения нужно много денег.
Поспешу вас успокоить - приведенный выше грубый расчет для будущего пенсионера неверен, поскольку не учитывает процентный доход, который будет приносить капитал за время его накопления; денег для решения этой задачи потребуется меньше. Но перед вами стоят еще несколько, которые тоже требуют много денег для своего решения.
Что это значит? Это значит, что каждый из нас вынужден очень внимательно относиться к своим деньгам, сберегать и инвестировать часть своего дохода для обеспечения своего будущего, планировать достижение своих финансовых целей.
Не думаю, что вы хотели бы в преклонном возрасте жить только лишь на мизерную государственную пенсию. Если нет, то как вы собираетесь обеспечить себя иным доходом? Согласитесь, нужно принять решение и совершать шаги для его выполнения, иначе у вас ничего не будет. Образование детям, жилье для семьи - это необходимость, от которой не отвернуться.
Откуда берется достаток
Здесь все просто - изобилие и достаток берется от достаточного количества денег. Вопрос только в том, как его, это достаточное количество денег, накопить.
Представьте себе старого садовода. Он прекрасно знает, что из маленького зернышка вырастет большая яблоня, которая будет давать богатый урожай яблок - нужно только, чтобы прошло достаточное количество времени, чтобы из семечка выросла яблоня. В ваших финансах все точно также. Чтобы собрать хороший финансовый урожай, нужно посеять семена, ухаживать за всходами, и вы непременно дождетесь хорошего урожая. Скорей же сажать, только где семена, спросите вы? Как где, в вашем кошельке, конечно же! Поищите там монету в рубль. Нашли? Посмотрите на нее - это прекрасное, отборное зерно - лучше не бывает. И значит, у вас в кармане – миллион!
Я не шучу, это действительно так. С одной оговоркой: это не сегодняшний миллион, а миллион будущий. При этом не важно, сколько именно денег сейчас у вас есть; время увеличивает ЛЮБОЕ количество денег до миллиона; просто в зависимости от того, сколько у вас есть сейчас, должно пройти немного больше или немного меньше времени, и миллион у вас в кармане.
Каким образом это происходит?
Дело в том, что деньги при правильном их использовании сами создают деньги. Проследим, как это происходит на примере банковского депозита. Банковский депозит – это размещение ваших денег на счете в банке на определенный срок; по истечении срока вклада банк возвращает вам сумму вклада плюс выплачивает определенный процент за пользование вашими деньгами.
Представьте себе монету в 1 рубль. Невеликие, прямо скажем, деньги. Однако давайте посмотрим, что этой монеткой может сделать волшебник Время. Если вы поместите 1 рубль на годовой депозит с процентной ставкой 14% годовых, через год банк возвратит вам 1 рубль плюс 14% от 1 рубля, что составляет 14 копеек. В результате вы получаете на руки 1,14 руб. Вы решаете продлить свои отношения с банком и снова размещаете свои деньги, уже 1,14 руб., на годовой депозит под 14% годовых. Через год вы получаете 1,14 + 0,16 = 1,3 руб. Если вы будете год за годом повторять описанную процедуру, то ваш вклад будет непрерывно увеличиваться, и, наконец, через 106 лет, превратиться в сумму 1 076 252,67 рублей! Заметьте, ведь мы начинали-то с рубля; сколько там у вас сейчас в кошельке? Пара тысяч наберется? Держите крепче свой кошелек - у вас в руках 2,15 МИЛЛИАРДА рублей!
Все это здорово, скажите вы, только срок в 106 лет, при уже имеющихся 20-30-50 годах, прямо скажем, не вдохновляет, и будете совершенно правы. Однако привел я свой пример не ради праздной арифметики.
Смотрите:
Даже один рубль, который вы можете сохранить сегодня, превратиться в миллион с течением времени. Это, так сказать, основной элемент композиции. Попробуем ее немного усложнить.
Коль скоро рубль вырастает до миллиона, давайте посадим не рубль, а два. Сколько времени потребуется, чтобы 2 рубля выросли до миллиона? Уже 102 года. А если начать с 10? Нужно 89 лет. Ну а если сотню выделить на это благое дело? Всего 72 года получается.
Увлекательная математика, только все равно долго получается. Однако есть идея. А давайте мы не 1 положим на счет и будем ждать, а начнем КАЖДЫЙ день класть на счет по рублю. Начиная с рубля, вы накопите миллион на вашем счету за 46 лет. Ну а 2 рубля сможете осилить каждый день? Тогда вы у цели всего за 41 год. Для десяти рублей ежедневно посчитаем? Пожалуйста: вам нужно 29 лет. А если вы способны каждый день выделять на это 100 рублей, через 13 лет вы миллионер.
А вот теперь главное. Все просто. Поймите, что КАЖДЫЙ рубль, который вы тратите, потенциально может сделать вас очень богатым – при условии, что вы не потратите его, а сохраните и заставите работать на вас. Оставьте его в покое и защитите, ему нужно время, чтобы вырасти. Сквозь ваши пальцы в буквальном смысле слова каждый день льется золотой поток. Ваша задача – сохранить часть денег, которые вы намерены потратить. Начни вы прямо сегодня экономить хотя бы десять-двадцать рублей каждодневно из тех денег, которые ныне, возможно, используете неразумно, вы очень скоро миллионер! Это же совсем просто!
Таким образом, выделяя деньги из своего СЕГОДНЯШНЕГО бюджета и сажая эти зерна (в мире финансов это такие посадки называются инвестированием), вы непременно обеспечите себя хорошим урожаем денег, а значит, и достатком. Кстати, НЕУМОЛИМО верно и обратное: если вы ничего не сажаете или раньше времени срубите свои яблони (потратите деньги), то у вас НИЧЕГО не будет - просто деньгам неоткуда будет взяться.
Согласитесь, ведь это очень логично: если достаток означает определенного размера капитал, вам нужно его накопить. Ведь иначе он у вас не появиться, верно? Чтобы накопить определенную сумму, вам нужно использовать часть своего текущего дохода. Ведь других денег для этого у вас нет? Значит единственный путь, который вы можете использовать для достижения достатка - это регулярно откладывать и инвестировать часть своего текущего дохода. Другого пути нет. А если вы не будете этого делать, вы будете, сколько хватит сил, нарезать круги "заработал - потратил все, что заработал". Кстати, придет время, когда бежать по этому кругу, то есть зарабатывать, будет тяжелее и тяжелее. Если у вас нет никаких сбережений, на что будете жить в это время?
РЕЗЮМЕ: для того, чтобы обеспечить себе финансовое изобилие и достаток, вам необходимо накопить достаточное количество денег. Это можно сделать только в том случае, если вы регулярно откладываете и инвестируете часть своего СЕГОДНЯШНЕГО дохода.
Где взять денег для инвестирования,
или правило "заплати сначала СЕБЕ"
Давайте рассмотрим, как распоряжается деньгами обычный человек. После получения дохода (например, зарплаты), он платит за квартиру, телефон, покупает продукты и далее по списку обязательных платежей. Потом семья живет на оставшиеся деньги оставшееся до следующей зарплаты время. К этому времени денег уже остается совсем немного или не остается совсем.
Такой человек совершает крупную ошибку в обращении с деньгами. Попробую объяснить, почему.
Представьте себе спортсмена, который мечтает победить через месяц на олимпийских играх. Завтра у него очень ответственная тренировка, а сегодня друзья зовут его в ночной бар. Естественно, он откажется от бара, ему надо хорошо выспаться. Почему он отказался? Потому что для него гораздо более высокий приоритет имеет цель - победить на олимпийских играх, все остальное этой цели подчиняется.
Если вы ставите себе целью достичь достатка, вам нужно подчинить этой цели все. И тогда при распределении заработанных денег самым главным для вас будет: ПЕРВЫМ делом выделить деньги для инвестирования, а все остальное потом.
Подчеркиваю: обычно люди СНАЧАЛА оплачивают все свои нужные и не очень расходы, и то, что остается к концу месяца (а остается обычно очень мало) пытаются сохранить на будущее и инвестировать. ЭТО ОШИБКА. Если вы на самом деле хотите достичь финансового достатка, всегда СНАЧАЛА часть денег направляйте на инвестиции. Просто это можно выразить так: заплати сначала себе.
Заплати сначала себе. Эта фраза значит следующее. Вы принимаете решение о том, что ВСЕГДА определенную часть ЛЮБОГО своего дохода (например, 10%), вы направляете на инвестиции, а оставшиеся 90% тратите. ОТ ЛЮБОГО ДОХОДА. Это значит, 10% от зарплаты, премии, старой мятой сотни, найденной в джинсах. ОТ ЛЮБОГО ДОХОДА. Второе важное свойство этого правила - так вы должны поступать ВСЕГДА. Несмотря на рождение ребенка, потерю работы или разбитый в аварии автомобиль. ВСЕГДА.
Итак, правило "заплати сначала себе" означает, что первое, что вы делаете, получая любые деньги - заранее определенную часть из них инвестируете. Так вы поступаете ВСЕГДА, получая ЛЮБЫЕ деньги.
Вот вам и ответ на вопрос, вынесенный в название: где взять деньги на инвестирование. Как только вы начнете применять правило "заплати сначала себе", у вас ТУТ ЖЕ появятся деньги для инвестиций, и вы СРАЗУ начнете двигаться по пути к достатку и финансовому благополучию.
Это очень важное правило. Если вы не будете его применять, у вас НИКОГДА не будет денег для инвестирования. Действительно, если у вас СЕЙЧАС нет денег на инвестирование и вы ничего не предпринимаете, значит у вас их и не будет, верно? Значит вы ВСЕГДА будете нуждаться в деньгах - потому что вы НИКОГДА не накопите необходимый вам капитал - вам нечего инвестировать.
Путь к достатку - НЕУКЛОННОЕ выполнение правила "заплати сначала себе". С такой же железной неумолимостью, с которой выполнение этого правила приведет вас к достатку, оно приведет вас к бедности - если вы не будете его выполнять. Выбирайте сами.
Снова правило "заплати сначала себе"
Позвольте мне еще раз поговорить об этом правиле ввиду его огромной важности.
Представьте себе человека, который принял решения добиться победы на конкурсе культуристов и начал усиленно заниматься в спортзале. Он берет тяжелые веса, занимается месяц, но потом его энтузиазм куда-то улетучивается и вот он уже забросил спортзал. Как вы думаете, изменит ли месяц занятий его мускулатуру? Очень мало. Чтобы добиться успеха, нужны месяцы или годы тренировок. С правилом "заплати сначала себе" все совершенно так же. Вы можете принять его для себя, но через месяц-два выполнение его покажется вам тягостным или вам жуть как захочется купить вон тот новый мобильник; и вот ваши деньги, предназначенные для инвестиций, потрачены. Поймите: это правило позволит вам стать состоятельным, если вы будете его выполнять ВСЕГДА, не позволяя себе делать исключения или тратить сэкономленные деньги. Вы должны выполнять его автоматически, не думая, а отложенные деньги считать потерянными - так исчезает соблазн их потратить.
"Заплати сначала себе" - должно стать вашей привычкой. И следует признать, что это очень полезная привычка. Например, когда мы были детьми, наши родители заставляли нас чистить зубы; они знали, что это хоть и неприятная, но необходимая процедура. Каждый из нас привык это делать и чистит зубы по утрам автоматически, тем самым сохраняя здоровье своим зубам. Вам нужно довести привычку следовать правилу "заплати сначала себе" до такого же автоматизма и выполнять ее ВСЕГДА; тогда ваши финансы будут совершенно здоровы.
Проблема: куда же деть деньги?
Давайте предположим, что вы начали платить самому себе. В результате у вас начинают накапливаться деньги. Не было б проблем, если бы эти деньги предназначались для трат.
Но вы не можете их тратить – складывая эти небольшие ежемесячные слагаемые, вы планируете создать свой капитал.
Так что же делать с этими деньгами? А вопрос ведь не простой.
Но что же тогда делать с этими деньгами, если их нельзя тратить? Держать наличными дома? Плохо, потому что инфляции снижает покупательную способность денег, кроме того, деньги могут украсть, они могут сгореть, вы можете поддаться соблазну и истратить их. Дома этим деньгам не место. Вы наверное слышали выражение "деньги должны работать". Это выражение значит, что деньги способны приносить вам новые деньги. Если они на это способны, глупо было бы этим обстоятельством не воспользоваться и не увеличить свой капитал. Для того, чтобы ваши деньги создавали вам новые деньги, деньги нужно инвестировать.
Просто о том, что такое инвестирование
Нужны ли нам денежные купюры как таковые – то бишь бумажки с изображением городов и уже умерших людей? Да конечно нет! Нам нужна покупательная способность этих денег – некий объем товаров и услуг, которые мы можем купить на эти деньги, но никак не сами бумажки-банкноты.
Проблема в том, что покупательную способность денег очень сильно уменьшает инфляция. Например, при инфляции в 6% через 30 лет покупательная способность сегодняшней тысячи рублей составит всего около 150 рублей - т.е. в шесть (!) раз меньше! Чтобы было понятно, как действует инфляция, давайте разберем небольшой пример.
Предположим, Михаил решил оставить на ближайший год 1000 рублей наличными дома. В момент принятия этого решения инфляция в стране составляла 10%, а буханка хлеба стоила 10 рублей. Это означает, что на 1000 рублей Михаил мог купить 100 буханок хлеба. Прошел год. Инфляция в 10% означает, что за год все товары подорожали в среднем на 10%, а значит буханка хлеба стала стоить 11 рублей. Это означает, что на 1000 рублей Михаил может купить теперь лишь 90 буханок хлеба. В этом и состоит его потеря. У него в руках та же денежная бумажка, но купить товаров на эти деньги он может уже заметно меньше. |
Так что же делать, спросите вы? К счастью, выход есть; вам необходимо ИНВЕСТИРОВАТЬ свои накопления. Инвестирование - это помещение ваших денег в различные финансовые инструменты, которые позволяют сохранить и/или увеличить покупательную способность вашего капитала.
Это можно и обязательно нужно сделать. Вернемся к примеру с Михаилом.
Если ли бы Михаил год назад не оставил бы деньги наличными дома, а решил разместить свою 1000 рублей на депозите в банке под 12% годовых, через год он получил бы из банка 1120 рублей. Не смотря на то, что хлеб к этому моменту подорожал до 11 рублей за буханку, полученных денег ему хватило бы на покупку уже 101 буханки хлеба. |
Задержите ваше внимание на этом моменте - это очень важно. Поймите - Михаил настолько успешно распорядился своими деньгами, что покупательная способность его капитала не только не уменьшилась, но и даже выросла. Достиг он этого за счет помещения своего капитала в специальный финансовый инструмент под названием "банковский депозит".
Процедура помещения денег в различные финансовые инструменты называется инвестированием:
Да, инвестирование сохраняет капитал, и даже позволяет его увеличивать. Но зачем это вам? Сейчас объясню. Поздним летом и осенью, когда созревает урожай, люди консервируют выращенные плоды, чтобы сохранить урожай на зиму и весну. Точно также человек должен поступить и со своим финансовым урожаем. Когда собирают финансовый урожай? В период жизни примерно 30-55 лет. Раньше человек учится, обзаводится жильем, позже становится все тяжелей напряженно работать. Именно в этот период часть денег, которые человек зарабатывает, он должен посредством разумного инвестирования "законсервировать" до времени, когда он будет слишком стар, чтобы работать. Под "консервацией капитала" понимается размещение вашего капитала (например, тех денег, которые накапливаются у вас, потому что вы сначала ПЛАТИТЕ СЕБЕ) в инструменты, которые защищают капитал от обесценивания вследствие инфляции, и, возможно, увеличивают покупательную способность вашего капитала. Поэтому вам просто необходимо инвестировать ваши деньги. Во что инвестировать - каждый решает сам, исходя из своих целей, предпочтений и склонности к риску. Можно инвестировать, купив золото в слитках (очень консервативное, но и очень надежное инвестирование); кто-то инвестирует в акции. Важно другое - если вы хотите достичь достатка, вам не обойтись без инвестирования.
Итак, короткое резюме.
1. Если вы хотите достичь достатка, вам необходимо экономить часть своего дохода и инвестировать эти деньги.
2. Инвестируют с целью сохранить и приумножить имеющийся капитал.
3. Если вы не инвестируете, ваши накопления тают, как сугроб весной.
Небольшое предостережение.
1. Нельзя начинать инвестировать, не выполнив предварительные условия инвестирования. Их два: вы должны обеспечить себя страховой защитой и накоплениями на "черный" день (об этом речь впереди).
2. Нельзя инвестировать хаотично, бездумно. Если вы собираетесь построить дом, вам нужен план здания, в соответствии с которым вы будете класть кирпич за кирпичом. Точно также все ваши инвестиции должны быть увязаны воедино для достижения ваших финансовых целей. Именно для этого и служит персональный финансовый план, в соответствии с которым вы строите здание своего финансового благосостояния (о финансовых планах тоже речь впереди, в следующем номере ).