Свыше 30 млн. россиян или почти 30% населения страны имеют непогашенные кредиты в банках или МФО – число заемщиков стабильно растет, самая низкая ставка по кредитам при этом начинается от 4,4% годовых. Вместе с тем, далеко не все граждане знают, какими бывают платежи по кредитам: в чем отличие аннуитетных и дифференцированных схем погашения, из чего складывается сумма переплаты, что выгоднее для клиента банка. Разбираемся детально, как работает каждый платеж, чему стоит отдать предпочтение, если кредитор предоставляет такой выбор.
Аннуитетный платеж предусматривает выплату кредита равными долями – проценты начисляются на остаток долга. В начале погашения в теле такого платежа большая часть приходится именно на проценты, в конце – непосредственно на остаток по кредиту https://bankiros.ru/credits. При этом в первые месяцы выплаты идут на погашение процентов, а остаток долга практически не уменьшается.
Например, клиент берет кредит в размере 100 тыс. руб. на 1 год под 20%. Ежемесячный платеж составит 9,2 тыс. руб. на весь период. Однако в первый месяц человек заплатит 7,5 тыс. основного долга и 1,5 тыс. руб. – начисленные проценты. Чем больше срок погашения, тем большей будет и доля процентов в первые месяцы.
Дифференцированный платеж предполагает погашение неравными частями – к концу срока размер ежемесячно вносимой суммы заметно уменьшается. Схема предполагает соблюдение условий:
платежи, которые включают равное тело кредита + проценты;
тело кредита разделено на весь срок погашения в равных долях;
проценты начисляют на остаток долга – к концу срока платежи становятся меньше.
Например, при аналогичных условиях – сумме кредита 100 тыс. руб. под 20% годовых на 12 месяцев в первый месяц заемщик заплатит 10 тыс. руб., а в последний - 8,3 тыс. руб.
Аннуитетная схема идеально подойдет клиентам, имеющим постоянный и стабильный доход: так проще планировать бюджет. Дифференцированные платежи позволяют, при прочих равных условиях, добиться меньшей переплаты по кредиту, к концу срока погашения нагрузка на семейный бюджет будет гораздо ниже.
«В целом же большинство банков сегодня не предоставляют клиентам права выбора – потребительские кредиты предусматривают исключительно аннуитетную схему выплат», – предупреждает эксперт.
Используйте калькулятор платежей, чтобы рассчитать сумму переплаты и подобрать лучшие займы с онлайн оформлением. Полный список кредитных предложений представлен на странице https://bankiros.ru/zaymy/online: информация будет полезна для заемщиков, планирующих получение займа.