В прошлых номерах журнала Владимир Авденин достаточно подробно рассказал нам с вами о том, как было бы правильнее обращаться с персональными финансами для того, чтобы они были вообще, и при этом – всегда. Рассказывая о технологиях личного финансового планирования, автор неоднократно и настойчиво намекал: без выполнения предварительных условий инвестирования и, в том числе, без обеспечения себя страховой защитой, можно просто не беспокоиться о своем финансовом будущем… Оно будет у вас таким же, как и сегодня. Сегодня – рассказ о том, что под этим подразумевается.
наш автор
Владимир АВДЕНИН (независимый финансовый консультант, создатель и руководитель проекта Dostatok.ru. В активе автора цикл передач о персональных финансах в прямом эфире, книги “Азбука финансовой грамотности”, “Молниеносные деньги”, “Золотой гараж”, ряд материалов в журналах “Популярные финансы”, “Финансы” и других изданиях.
К сожалению, в нашем современном обществе личному страхованию не уделяется должного внимания. Между тем, вы наверняка слышали поговорку: “Знал бы, где упасть соломки бы постелил”. А покупая страховки, вы как раз и защищаете себя от финансовых трудностей, которые могут стать следствием страхового случая. Но чтобы правильно выбрать страховку, вам необходимо четко понять, от какого риска вам нужно защититься. Давайте в этом и разберемся.
Какие бывают личные страховки
Вам могут понадобиться:
1. Страховка жизни;
2. Страховка временной нетрудоспособности;
3. Страховка постоянной нетрудоспособности;
4. Накопительная страховка.
Дальше мы рассмотрим подробнее каждую из них, а сейчас позвольте несколько слов относительно страховок вообще. Вам придется разобраться в вопросе страхования, потому что правильно выбрать необходимую не так-то просто.
Посмотрим, из чего состоит этот выбор.
1. Четко определить, от какого риска нужно защищаться. Если вы этого четко НЕ понимаете, либо ваша защита будет недостаточна (значит, вы рискуете), либо избыточна (значит, вы переплачиваете деньги, которые могли бы инвестировать, а, значит, вы теряете);
2. Определить, какого размера вам нужно страховое покрытие. Если покрытие недостаточное, вырискуете, если избыточное, вы платите за то, что вам не нужно;
3. Выбрать страховщика и страховой продукт. Страховщиков на рынке много, страховых продуктов еще больше. Все полисы отличаются ценой и условиями, возможно, вам придется рассматривать несколько предложений, чтобы сделать выбор.
Предупреждение
Рассказ о том, как защищаться от рисков, неизбежно подразумевает описание самих рисков, поэтому дальнейший разговор, возможно, не покажется вам особенно приятным. Однако разумный человек старается предвидеть возможные проблемы и предпринимает шаги, чтобы защитить себя и близких от этих проблем. Давайте вместе посмотрим на опасности, которые нам угрожают, и обсудим меры защиты.
Страховка от смерти
Покупая полис страхования от смерти, вы платите страховой компании страховую премию, а компания берет на себя обязательство в случае вашей смерти (если она случилась в период действия полиса) выплатить вашим наследникам страховое возмещение. Обычно полис продается на год. Если год прошел, и вы живы ваши отношения со страховой компанией прекращаются.
Зачем вам такой полис? Дело в том, что, возможно, на вашем иждивении находятся люди (дети, родители или кто-то еще). Это означает, что эти люди от вас очень зависят экономически. Если они потеряют доход, который вы им обеспечивали, возможно, им не на что будет жить. Кроме того, в случае вашей смерти ваши близкие должны будут оплатить ваши похороны, что недешево. Кроме этих причин, возможно, вы взяли в долг (у друзей или в банке) крупную ссуду. И эти деньги, возможно, придется возвращать, что станет тяжким бременем для семьи.
Полис страхования жизни покупают, чтобы защитить своих близких от перечисленных рисков. Прежде, чем покупать полис, выясните, какого размера страховое покрытие вам необходимо. Страховое покрытие это сумма, которую выплатит страховая компания вашим наследникам в случае вашей смерти. Например, вы взяли в долг 30.000 $. Купив полис страхования жизни с таким покрытием, вы защитите семью от выплаты этого долга в случае вашей смерти. Если у вас малолетний ребенок и жена сидит с ним дома, вы можете застраховать свою жизнь на 50.000 $; в случае вашей смерти жена сможет купить на эти деньги квартиру и сдать ее, обеспечив себе пожизненный доход. От размера страхового покрытия зависит стоимость страховки, поэтому выбирайте размер страхового покрытия взвешенно. Например, в страховой компании, услугами которой я сейчас пользуюсь, стоимость годовой страховки от смерти составляет 0,22- от страховой суммы; это означает, что стоимость годовой страховки от смерти с покрытием 50.000 $ составит 110 $.
Определившись со страховым покрытием, выбирайте страховку. При ее выборе обращайте внимание на условия договора и стоимость страховки. Стоимость одинаковых страховок в разных компаниях может отличаться очень сильно; хороший выбор поможет вам сохранить немало денег. При выборе страховщика не придавайте слишком много значения громким именам и большим компаниям; зачастую в небольшой компании и тарифы меньше, и к клиенту относятся значительно внимательнее. Важен не размер компании, а качество покупаемого страхового продукта. Я имею крайне отрицательный опыт общения со страховой компанией России из первой пятерки: чванство и спесь, но никак не ориентированный на клиента бизнес. Поэтому отнеситесь к выбору страховщика внимательно. На сайте рейтингового агентства “Эксперт РА” вы сможете найти текущий рейтинг страховых компаний России, с него я рекомендую вам начать ваше исследование страхового рынка.
Страховка временной нетрудоспособности
Получив травму или заболев, человек на время не сможет работать; как правило, вследствие этого человек частично или полностью теряет свой доход. Чтобы защититься от этого, вы можете купить страховку от временной нетрудоспособности. Однако, если вы выполнили предварительные условия инвестирования (см. «Экономические ведомости» № 1, 2), у вас есть запас наличных, который позволит вам без проблем пережить отсутствие дохода в течение 3 6 месяцев; за это время человек почти наверняка сможет поправиться. Поэтому, с моей точки зрения, покупать полис, защищающий от временной нетрудоспособности, не нужно.
Повторюсь: только в том случае, если у вас есть наличный запас для жизни в течение 3 6 месяцев без дохода. Если же такой полис вам нужен (например, вы взяли кредит и ежемесячно должны вносить крупную сумму в счет его погашения), ориентировочная стоимость такой страховки 0,57- от суммы страхового покрытия.
Страховка постоянной нетрудоспособности
Это то, что вам обязательно нужно иметь. Дело в том, что в результате несчастного случая человек может получить инвалидность и потерять возможность работать. В таком случае без полиса можно надеяться только на скромную государственную пенсию. Это означает, что, в случае такого печального события, человек скатится на грань нищеты.
Для того, чтобы защититься от этого, и нужна страховка трудоспособности. Согласно этому полису, если вы получите постоянную нетрудоспособность, страховая компания выплатит вам страховое возмещение. В таком случае эти деньги позволят вам обеспечить достойный уровень жизни. Бывает постоянная ПОЛНАЯ нетрудоспособность (человек совсем не может работать) и постоянная ЧАСТИЧНАЯ нетрудоспособность (если человек может заниматься ограниченным видом работ). Примерный тариф страховых компаний таков: постоянная полная нетрудоспособность 0,09- от суммы страхового покрытия, постоянная частичная нетрудоспособность 0,18- от суммы страхового покрытия.
Накопительное страхование жизни
Это страховка совершенного иного рода, нежели те, что мы уже рассмотрели. Дело в том, что все предыдущие страховки защищали вас от каких-то рисков, в то время как основная задача накопительной страховки накопление денег. Накопительное страхование работает следующим образом. Купив полис, вы на протяжении 20 30 лет ежегодно выплачиваете страховой компании страховой взнос. Внесенные в страховую компанию средства накапливаются на вашем счету. По окончании действия полиса вы можете выбрать один из двух вариантов: получить всю накопленную сумму сразу или подписать со страховой компанией договор о выплате вам пожизненной пенсии. Накопительные страховки обладают еще одним очень важным свойством. Пока действует ваш полис (20 30 лет) и вы на капливаете деньги, страховая ком пания обеспечивает вас страховой защитой. Как правило, полисы накопительного страхования жизни защищают от следующих рисков:
1. Смерть;
2. Постоянная полная нетрудоспособность;
3. Постоянная частичная нетрудоспособность;
4. Операции вследствие несчастного случая;
5. Выплаты при госпитализации.
Каждый полис характеризуется величиной, которая называется выкупная стоимость полиса. Это сумма, которую вы накопили бы в страховой компании за весь период действия полиса. В зависимости от выкупной стоимости полиса рассчитывается страховая сумма, которую выплатит страховая компания в случае наступления одного из событий, указанных выше. Например, если человек, имеющий полис накопительного страхования с выкупной суммой в 300.000 рублей, погиб в автомобильной аварии в течение действия полиса, его наследникам будет выплачена сумма 300.000 рублей + все внесенные к этому моменту взносы + инвестиционный доход от вносов. Если человек дожил до окончания действия полиса, он либо получает все наколенные деньги сразу, либо подписывает со страховой компанией дополнительное соглашение и получает от нее пожизненную пенсию.
Давайте посмотрим, какие полисы накопительного страхования жизни предлагает одна из ведущих страховых компаний, имеющая рейтинг ААА. Компания предлагает на российском рынке 3 накопительные страховки, и все они совмещают накопления со страховой защитой во время действия программы.
1. Это базовая (из трех) двадцатилетняя программа, срок в 20 лет жестко фиксирован. При покупке этого полиса вы должны на протяжении 20 лет ежегодно выплачивать компании определенную сумму (мини- мальный годовой взнос - 10000 руб.). Эти деньги накапливаются на вашем счете, плюс к ним компания присоединяет определенный инвестиционный доход. По истечении 20 лет вы можете:
- Получить единовременно всю накопленную сумму;
- Подписать с компанией дополнительное соглашение о выплате пожизненной пенсии;
- Подписать с компанией дополнительное соглашение о выплате пенсии на определенное количество лет. Какого размера будет пенсия? Это зависит, прежде всего, от размера вашего ежегодного взноса и того, сколько вам сейчас лет (и еще ряда параметров). Мужчина в 30 лет, купив этот полис с ежегодным годовым взносом в 10000 рублей, к 50 годам получит пожизненную пенсию примерно в 120 долларов. Зная это, вы можете грубо оценить результат действия программы для вашего годового взноса. Кроме того, что через 20 лет вас ждет пенсия, надо учесть еще один очень важный момент. Накапливая на своем счете деньги, вы на ВСЕ ВРЕМЯ действия полиса (на 20 лет) обеспечены страховой защитой. При покупке полиса вы защищены от следующих печальных событий: - Смерть от несчастного случая (деньги получает наследник, которого вы выбрали сами); - Операция; - Перелом; - Госпитализация; - Постоянная частичная нетрудоспособность; - Постоянная полная нетрудоспособность. Что это значит для вас? Например (не дай Бог), вы пострадали в аварии, нужна операция и лечение в больнице. Мало того, что вы лишаетесь на это время заработанного дохода (вы же в больнице лежите, работать не можете), у вас еще резко возрастают расходы на лечение. Это может принести вам серьезные финансовые трудности. Но если у вас есть полис, вам заплатят: 1. За операцию; 2. За перелом (если был); 3. За каждый (начиная с седьмого) день госпитализации. А если вдруг (тьфу - тьфу) постоянная нетрудоспособность (инвалидность, то есть) - вы сразу получите большую сумму (сколько накопили БЫ за 20 лет + все ваши взносы), чтобы обеспечить себе нормальную жизнь. Поэтому, покупая полис, вы на самом деле обеспечиваете себя двумя очень важными вещами: пенсией и страховкой от очень неприятных событий, которые могут случиться в жизни каждого.
2. Этот полис отличается от предыдущего только сроком действия. Если базовый рассчитан на 20 лет, то этот действует до 55, 60 или 65 лет. Это значит, что вы в 18 лет можете купить полис до 55 лет, и он будет действовать 37 лет; можно его купить и в 55 лет - до 65 лет, и полис будет действовать всего 10 лет. То есть, здесь определяющим является не срок действия полиса, а возраст человека к моменту окончания действия полиса. Это единственное отличие от базового полиса
3. Этот полис тоже действует точно 20 лет. Его единственное отличие от первого состоит в том, что еще защищает вас от смерти по болезни. Обратите внимание: базовый, первый полис защищает вас от смерти в результате несчастного случая, но не защищает от смерти по болезни. Данный же защищает вас от смерти В ЛЮБОМ случае. Естественно, больше защиты стоит больше денег; поэтому человек, купивший такой полис, получит пенсию меньшую, чем обладатель базового (разница будет составлять 15 - 20%).
Плюсы и минусы накопительного страхования
Как и у всего на свете, у этого инструмента есть свои минусы и плюсы. Давайте их обсудим, чтобы каждый мог принять свое решение: нужна или нет ему накопительная страховка. Начнем с плохого.
Минусы
Главный минус накопительных страховок низкая доходность вложенных средств. Как правило, страховщики гарантируют по таким страховкам доходность около 3% годовых; реально может быть немного больше. Скорее всего, реальная доходность этих вложений будет едва покрывать инфляцию.
Следующий минус программа длится очень долго 20 30 лет, за это время многое может измениться, а взнос определенного размера нужно платить ежегодно.
Последний минус непрозрачность инвестирования: вы не знаете, как страховая компания размещает ваши деньги, и совершенно не участвуете в процессе инвестирования.
Плюсы
Надежность. Накопительные страховки очень надежное вложение денег. Компании, занимающиеся страхованием жизни, очень жестко контролируются государством с точки зрения размещения собранных страховых взносов. Результатом такого контроля становиться очень консервативное размещение средств страховыми компаниями, что означает высокую сохранность ваших инвестиций.
Покупая накопительную страховку, человек защищается от самого себя. Это значит, что, купив накопительную страховку, вы будете ОБЯЗАНЫ, невзирая на свое нежелание или отсутствие денег, ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу. Если программа прекращается, то в первые три года вы не получите назад ничего, потом очень малую часть от внесенных денег, и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной. Это подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. И это скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так 20 лет; в результате вы ОБЯЗАТЕЛЬНО получите пенсию от страховой компании. И накопленные деньги раньше окончания действия программы вы забрать НЕ сможете. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить платеж (и еще раз, и еще многомного раз); во-вторых, вы какнибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например. Так что накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, ЗАСТАВЛЯЯ делать необходимые накопления и защищая от траты денег; это очень важно для многих людей.
На капитал, накопленный в страховой компании, нельзя обратить взыскание. Если у вас есть счет в банке или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований. Такого не случится с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании: на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими.
На все время действия программы вы обеспечены страховой защитой. Пока действует полис, вы защищены от пяти-шести очень серьезных рисков и можете быть уверены, что даже в самой неприятной ситуации у вас будет достаточно денег. Далеко не каждый человек захочет ежегодно покупать страховку от смерти или потери трудоспособности; или годовая страховка закончится, человек забудет ее продлить, или в этот момент у него не окажется достаточно денег на новый полис, а в этот момент может случиться страховой случай. Полис накопительного страхования включает в себя страховую защиту; купив такой полис, вы решаете проблему страхования для себя на ближайшие 20 30 лет и можете об этом больше не беспокоиться. Кроме того, как уже говорилось, вы обеспечите себя пенсией.
Резюме
Теперь вы обладаете необходимой информацией для того, чтобы решить, нужен ли вам такой полис. Я убежден, что полис накопительного страхования обязательный элемент в финансовом плане любого человека. Это то, с чего нужно начинать, чтобы обеспечить свою безопасность. Это соломинка, которая будет всегда держать вас на плаву, чтобы ни случилось. Однако не забывайте, что доходность этого инструмента низка. Поэтому нельзя все деньги, которые вы выделяете для инвестирования, направлять в накопительную страховку. После того, как вы откроете программу накопительного страхования, вам нужно часть денег направить в более прибыльные инвестиции, чтобы увеличить свой капитал.
В какой последовательности покупать страховки
Итак, мы обсудили четыре страховки: от смерти, временной нетрудоспособности, постоянной нетрудоспособности и накопительное страхование жизни. В какой последовательности их покупать? Сначала решите, какие страховки нужны именно ВАМ. Я убежден, что каждому человеку нужна накопительная страховка и страховка постоянной частичной и полной нетрудоспособности; нужна ли вам дополнительно страховка от смерти и временной нетрудоспособности нужно решать по обстоятельствам. Начните с накопительной страховки. Она защитит вас от совокупности серьезных рисков и обеспечит пожизненную пенсию по окончанию действия программы.
Выберите себе накопительную страховку и купите ее. Поскольку основная задача накопительной страховки накопление, то страховые покрытие по рискам “смерть” и “нетрудоспособность” там небольшие. Если вам необходимо увеличить покрытие по этим рискам, выберите страховщика и купите нужную вам страховку (от смерти или нетрудоспособности) с необходимым покрытием.
После этого, защитив себя и создав с помощью накопительного страхования минимум, который вы обязательно получите, как бы не сложилась жизнь, приступайте к более агрессивному и более доходному инвестированию.
(В следующем номере нашего журнала мы попробуем проанализировать состояние орловского страхового рынка по интересующим нас позициям).