Как не потерять сбережения в попытках их приумножить?

Фото: Отделение Орёл ГУ Банка России по ЦФО

Об этом как минимум говорит тот факт, что за год в регионе, по данным Мосбиржи, почти в 2,5 раза увеличилось количество одних только индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) – брокерских счетов с налоговыми преференциями. Зачем люди их открывают? Делается это осознанно или работает реклама? Кто угодно может заработать, вложившись в ценные бумаги или страховые продукты, или это опция только для опытных инвесторов?

Начальник экономического отдела Орловского отделения Банка России Наталья Киселева рассказывает, как не стать инвестором поневоле.

С чего обычные граждане, назовем их неэкономисты, вдруг решают стать инвесторами?

Бывает такое, что человек даже не понимает, что он стал инвестором. У него есть определенная сумма, которую он хочет отложить на «чёрный день». Он несёт деньги в банк. Проценты по вкладам небольшие, а тут менеджер предлагает выгодный вариант, где доходность существенно выше, только вот нюансов не сообщает. Поскольку клиент идёт в банк с определённым запасом доверия, советы менеджера воспринимает не так критично, как следовало бы, и договор внимательно не читает. И вот результат: вместо того, чтобы положить деньги на вклад под проценты, где они приносили бы не большой, но гарантированных доход, человек становится инвестором с весьма неопределёнными перспективами. Это называется «мисселинг» – когда под видом одного продукта покупателю продаётся другой.

А может так правильно? Деньги должны работать!

Допустим! Но это недобросовестная практика финансовой организации. Ведь по закону клиент должен получить полную информацию о товаре или продукте перед покупкой. Инвестированием надо заниматься со знанием дела.

Важно понимать, что такое депозит, а что такое брокерский счёт, инвестиционный счёт или договор об инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). На депозит вы кладёте деньги, отложенные на случай непредвиденных обстоятельств. Эти деньги должны быть в безопасности и доступны в любой момент.

С инвестиционными продуктами доход может быть выше, чем процент по вкладу, но есть риск ничего не заработать или уйти в минус. Поэтому инвестировать можно только ту сумму, которую не страшно потерять. И уж точно это не должны быть последние деньги или взятые в долг.

Вклад или инвестиция – в чем разница для клиента?

Давайте найдём отличия между вкладом и инвестицией. Их четыре. Первое отличие: ставка по вкладу гарантирована, доход по инвестициям – нет, как бы продавец инвестпродукта не убеждал вас в обратном, за исключением разве что облигаций, где доходность может быть определена заранее.

Второе отличие: деньги на вкладе застрахованы до 1,4 млн руб., размещённых в одном банке. Инвестиции в ценные бумаги не застрахованы. 

Третье отличие: если досрочно забрать свои деньги со вклада, потеряются только проценты. Если раньше срока расторгнуть инвестиционный договор, например, по инвестиционному страхованию жизни, то, вероятней всего, «сгорит» часть вложений.

Дело в том, что инвестпродукты часто предполагают заключение договора на определённый срок, и досрочное расторжение может повлечь солидны штрафы.

Последнее отличие: договор вклада заключается с банком. Договор инвестпродукта – со страховой компанией, брокером, доверительным управляющим или управляющей компанией и пр. Хотя название может быть похоже на название банка.

Как понять, кладу я деньги просто на депозит или уже без пяти минут инвестор?

Задайте менеджеру банка такие вопросы:

• гарантирована ли доходность по заключенному вами договору?
• застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов в сумме 1,4 млн рублей?
• на какой срок заключен договор и какие потери грозят в случае его досрочного расторжения?
• с кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.?

Получив ответы, вы поймёте, что за финансовый продукт приобретаете.

Может быть надо законодательно запретить вовлекать людей в «опасные» сделки?

В июле 2020 года был принят закон о защите прав розничного инвестора. Скоро при приобретении ряда сложных финансовых инструментов будет проводиться тестирование инвестора. Оно должно показать, понимаете ли вы сущность, особенности и риски продукта, инструмента или операции. Закон не несёт в себе никаких запретов для розничных инвесторов. Он необходим, чтобы вы принимали решение на основании осознанного выбора.

Если же сделка все же состоялась, и вы считаете, что вас обманули и продали не тот продукт, который вы хотели купить, то можно пожаловаться в Банк России. Сделать это можно по телефону Единого контактного центра 8-800-300-3000 или через интернет-приёмную. Можно также воспользоваться бесплатным приложением «ЦБ-онлайн». Оно доступно для платформ App Store и Google Play. Кроме того, в приложении можно задать вопрос в специальном чате и получить ответ не от чат-бота, а от реального специалиста Банка России.